複利的魔術之三投資期間,其實本金和報酬率都不重要,真正魔術是在投資期間,年輕人不要再徘徊,現在就開始了。不用學甚麼投資理財,你要的是信仰與毅力,投資知識與技巧是給4050歲以上的人學的?

 

 

image

投資期間

在討論過投資本金,然後討論投資的報酬,再來呢就是投資期間,以投資期間來說,年青人的投資期間較長,但是年青人可以投入的金額比較少,而快退休的投資人,投資期間較短,但是可能投入的金額會比較多,不同的年紀的投資人各有其優缺點與限制。

就年青人來說,他可能說這樣我要提高投資報酬,但是如果想提提高投資報酬,就必須要花更多的時間來做投資,可是更多的時間來做投資就沒有時間投入本業的工作,如果本業投入比較少,那他的收入成長也可能會比較少,這樣的話投入金額會比較少。所以呢,也不見得全心全力投入時間與資源來研究投資是對的。而快退休的投資人呢,投資的期間短,但是他可投入的金額可能比較多,問題在於,如果說他沒有經過一個投資的學習,投資的知識,投資的EQ,那他可能呢投進去以後就賠錢了,賠錢呢,少則本金賠個20%30%,多的話搞不好本金都賠光光,那就是一輩子要爬回來,其實是很難的,說要安全退休其實是很難的的。

還有快退休的人,投入股市後,可能遇到一個大崩盤而產生極大的損失,這是一個很嚴重的理財傷害。然而年青人,在大崩盤後還會遇到幾個大多頭,沖銷大崩盤的影響,也就是所謂複利的魔術是站在年青人這一邊,快退休的風險相對大。

 

因為影響複利力量的第三個要素是投資期間,20歲的投資人或30歲的投資人,開始投資到65歲退休,分別投資了35年到45年的期間,這麼長的期間,才有辦法享有複利的威力。

image

 

你可以看到20歲的人,每月投資2156元的0050ETF,到了65歲預期可以擁有1000萬的退休金。而30歲的投資人,每月就必須投資4836元,也就是將近5000元,到了65時預計就可以擁有1000萬元的退休金。

 

55歲的人,距離退休僅有10年的投資期間,每個月則要投入57525元將近60000元,到了65歲才能預計擁有1000萬元的退休金,說真的薪水族每個月要投資60000元的定期定額,除非坐領高薪,否則真的有點壓力。

然後因為投資期間僅有10年,如果在退休前幾年遇到股市崩盤,退休金可能不保,20歲到30歲的年青人因為有35年到45年的投資期間,縱使遇到了崩盤,後續幾次的多頭就可以沖銷崩盤的影響。

image

 

 

實際上以0050為例,從2003年到2019年間的年化報酬率為8.11%,然而每年實際的報酬率卻是高高低低,只是換算長期的年化報酬率得到8.11%,你中間實際退休時的淨值可能高於年化報酬率8.11%的報酬,也可能低於8.11%的報酬,甚至是負數。

如果你的退休時間是在第六年,你投入的本金是100單位,那時候拿出的退休金額是89單位,理論上用8.11%計算你應該預期有154單位的本金。

如果你將近退休,不論如何就全部投入0050的投資,你的退休金可能縮水或泡湯,過著縮水而不是美滿的退休生活。

但是如果你是20歲或30歲的年青人,你可以看到一次或多次的崩盤的影響被後來更多更長的多頭所沖銷,最後你的退休金可能會接近預期值的年化報酬率8.11%,甚至更高。

 

投資界流行的一句話,本大利小利不小,以及本多終勝,這是在特別強調投資本金的重要性,確實如果只看投資一年或兩年,我有1000萬,我的定存利率1%,一年就獲利10萬,你只有10萬元,你的報酬率20%,也只有賺到2萬元,低於我的獲利10萬元,我的報酬率僅有1%而已,而你如果很厲害可以以三到五年報酬率都維持20%,依照七二原則,10萬元要獲利一倍,也就是用72除以20,是3.6年,意思說3.6年後你也只有20萬,和我的一千萬差距甚遠。但是這個本大利小利不小,忽略了投資報酬與投資期間,他的影響其實只有短期間也就是3-5年讓你本大的臭屁,真正影響複利魔術的是投資期間。

其實每年要維持20%不容易,超過3035年的更是屈指可數,但是每年要維持8%的倒是很簡單,就是投資大盤就好了,在台灣投資0050ETF,在美國投資SPYVOO等追蹤S&P500指數的ETF

我們說過20歲的年輕人每個月只要投資2156元定期定額0050,預計到了退休時就可以1000萬元的退休金,而60歲的人則需每個月投入14萬元定期定額,到65歲時退休方可能拿到1000萬元的退休金,而且因為投資時間短風險大,到時候退休搞不好還蝕本,不要說甚麼1000萬元的退休金了,這樣子來看就知道本多在臭屁甚麼?投資時間才是王道。

我們來看一下投資時間不同所面對的風險,就會知道投資本金不是王道,投資時間才是決勝的主要因素,投資時間長真的可以用長線保護短線,短期間的崩盤,波動,時間拉長就是山谷頂多是半山腰,可以當作茶餘飯後對晚輩講講故事的豐功偉業吧。

由於0050的觀察值是從2003年開始,投資的時間太短,我們用美國的S&P500做實證,觀察從1970年開始至2020年的50年間的實證數據。

image

 

我們發現,投資的時間越長,虧損的機率越低,也就是你運氣不好時,雖然在高點投資S&P500,但是只要投資的時間越長,最衰你的報酬也是可以滿意的。

如果投資時間是五年,那麼也有能遇到年化報酬率-8.5%的虧損,意思就是如果你60歲預計65歲退休,不論你投資多少錢,最衰都可能每年蝕本-8.5%,到退休總個賠-35.9%1000萬退休剩下640萬。如果你投資時間是10年,也就是55歲預計65退休,你最衰會遇到年化報酬率-5.1%的情況,總金額賠了-40.6%,也就是1000萬的本金只剩下600萬。如果你投資時間是15年也就是50歲預計65歲退休,最衰的結果就不會賠錢,至少有1.8%的年化報酬率,這就是投資時間越長,長線保護短線的好處。然而1.8%的年化報酬率根本無法用有滿足的退休金,如果你投資時間是20年,也就是45歲退休,那麼最衰至少有2.8%的年化報酬率,前陣子的儲蓄保單差不多。投資時間要多少年最衰仍然可以擁有稍微滿意的報酬率呢?至少要25年,也就目前40歲預計要65歲退休的投資人,最衰也能擁有6%的年化報酬率。

所以投資時間越長要長到多久呢?想要不賠錢至少要投資15年,想要有稍微滿意的報酬率至少要投資25年。

 

基於投資時間不同,要享有時間複利的投資成果的話,年輕人只需要少下每天一杯星巴克咖啡的金額,就可以預計在65歲退休時擁有1000萬元退休金。年紀大的人例如55歲才開始存退休金,如果預計要在65歲擁有1000萬的退休金的話,每個月要投入將近60000元進行0050的投資,而每個月60000元不是小數字,除非是高薪階級,否則是沉重的負擔。

 

此外由於投資期間較短,遇到快要退休時如果遇到崩盤,可能無法享有預期的退休金,甚至本金都會大幅虧損。而年輕人只要投資時間長,一次或多次的崩盤的影響被後來更多更長的多頭所沖銷,最後你的退休金可能會接近理論值的年化報酬率,甚至更高。

 

對於20歲到30歲的年青投資人,我們建議就每個月定期定額005020歲的僅需定期定額2156元,30歲的投資人則要投資多一點每個月定期定額4836元。平時控制開銷,就記得要記帳,記帳時要在後面註明每筆消費是需要還是想要,只要誠實的面對自己老實回答,多出來的錢就在買0050,不用注意甚麼股市是在多頭還是谷底,反正到你退休時,這些多頭及谷底應該都是在山谷或半山腰。

 

35歲到40歲的0050投資人,預期到65歲退休時還有20年到25年的投資時間,建議平時還是定期定投入005035歲的投資人每個月要投入7356元定期定額投資0050,而40歲的投資人,每個月要投資11399(就每個月1.2萬元)定期定額0050,有錢就再投入0050SPYETF

 

45歲到50歲以上的投資人,預期到65歲有15年到20年得時間,基本上定期定額投資0050是不會賠的,所以還可以執行定期定額投資0050的策略(45歲每個月18210元,50歲每個月30691),但是如果有單筆要投資,就必須參考五線譜及股市的圖低檔買進訊號才能夠投資。

55歲以上的投資人,預期到65歲退休不到10年,而且定期定額每個月要投資將近60000元,建議等到五線譜及股市地圖低檔買進訊號出現時,一次將定期定額累積的金額投入,並開始定期定額。如果是單筆較大金額的投資,建議一定要等到五線譜及股市地圖低檔買進訊號出現時再投入。

雖然55歲以上投資人的本金比較多,但是想要本多終勝,雖然是投資0050ETF,還是要小心選擇進場時點。

 

我們建議40歲以下的投資人,就不用學甚麼投資理論與投資技巧,你要的是投資信仰與執行力,每個月就定期定額投資0050ETF,有多餘的錢就再投入0050ETFOK了,你要的是管理你的日常開銷,注意需要及想要,只要控制想要的支出,退休金應可輕鬆搞定。當然除了節流外還有開源,40歲以下的投資人不需要花時間在投資上面,要的是投入工作提高專業能力,或者開創第二或第三專長,讓你可以不要失業或者提高薪資,或者增加第二筆或第三筆的兼職收入。

 

40歲以上的投資人開始就必須要學習投資的專業知識了,因為投資時間無法達到長線保護短線的效果,尤其是55歲以上的投資人,投資更必須謹慎,投資第一優先是不蝕本,所以慎選投資標的及投資時間是相當重要的。

    文章標籤

    財務自由 0050 投資時間

    全站熱搜

    finance168 發表在 痞客邦 留言(3) 人氣()