一、財務自由三部曲

1.   主動所得時期第一桶金以前

2.   雙引擎時期第一桶金以後

3.   財務自由時期

 

大部分的平民百姓,不是貴族,也不是富家之後,要達到財務自由前,通常必須經過三個階段,第一個階段就是在存滿第一桶金錢的主動所得時期。

 

這個時候主要的財富來源是主動所得,通常是工作所得。

 

所謂的主動所得就是必須要去工作才能賺到的所得,上班賺薪資,醫師看診,律師出庭,不論你每小時賺多少錢,每小時80元的超商工讀生,每小時1萬元的名嘴,還有每年賺上億元的名演員或知名運動員,他們賺的所得都是主動所得,一但沒有看診,沒有演戲,沒有上場就沒有收入。

 

就理財的角度來看,主動所得的功能主要是讓你賺第一桶金,通常第一桶金應該要有100萬台幣的水準,有了第一桶金後可以藉由理財賺取被動所得,也就是達到錢滾錢的境界。

 

在主動所得時期的這一個階段,主要的活動是增加收入,控制支出,然後儲蓄以賺得第一桶金,控制的重點在於不要將儲蓄輸掉,更不要欠一屁股的債,否則將無法翻身。

 

我們看到很多收入很高的人最後都破產,其中問題不在收入,而是在於毫無計畫的揮霍,入不敷出,不懂得儲蓄。當然有錢人的風險與小老百姓不同,有錢人如果太相信理財顧問,將自己的財務都授權理財顧問處理,最後可能財全部被理掉。

同時有錢人的稅務風險極高,由於租稅規劃不當,被補稅的,最追稅的,破產的,因而被拘提的都有。

 

一般的平民百姓,在這個階段就是要努力工作,培養兩種知識。專業知識及理財知識。專業知識甚至取得大學及研究所學位都有利於提高工作所得,培養第二專長,考取有用的證照,甚至擁有兩份工作,都有助於提高收入。

 

另外一種知識就是理財知識,理財這件事情不能夠一無所知,全權委託他人處理。到時候財被理掉了都還不知道。平時充實理財知識,多研究財經歷史,那些過去曾經發生過的事情,未來還是會發生,泡沫起了,泡沫破了。如果你對於過去100年的財經歷史能夠了然於胸,你的任何投資,必有自己的主見,不會風吹草動。

第一階段的理財策略,我建議是定期定額0050,而且立刻去做,我們研究過,在股市的最高檔投入,和在股市的最低檔投入,其實報酬率差異不大。

 

 省吃儉用工作五到七年後,也就是三十歲到三十五歲,大概就可以達到第一桶金。

 

第二階段,主動所得與被動所得雙引擎的階段

 第二階段最難,通常資產在100萬到2000萬間,如果你的工作收入持續提高,那麼省吃儉用,就可以在10-15年達到,畢竟年薪百萬20年才2000萬,年薪20010年才2000萬,而且還不吃不喝才可以達到2000萬。

討論完工作收入的提高後,我們來討論投資的部分。

其實最重要是在本金

如果你要求每年不用工作有100萬的現金流達到財務自由,那很簡單,你就擁有2000萬元的資產,投入每年有5%殖利率的標的。

如果你只有100萬,那麼你每年只有5萬的現金流。

100萬如果存股投資005017年會變成350萬元。

但是你工作收入持續增加,200萬元投資005017年會變成700萬元。

如果你工作收入持續增加,500萬元投資005017年後會變成1650萬元。

所以在第二階段努力工作仍然是最重要的。

但是如果你工作上無法大幅提高薪資收入,只能維持一定的收入,或者變成專業投資人,那就只能靠投資來達成財務自由。

可是財產要增加20倍哪有那麼簡單,這就是為什麼大部分的人都無法達成財務自由的原因。(工作收入無法大幅提升,本金太少每年年化報酬率8%無法大幅增加財富淨值,投資錯誤虧損導致退回到第一階段)

當你有了第一桶金後,要小心的去保護它,不要任意投資,一下子就回到了第一階段,甚至到了第零階段,手上無任何財產,只剩一堆負債。

 

有了第一桶金後,你可以開始理財,然後產生理財所得,如果你不是專業投資人,基本上理財所得就是被動所得。

 

被動所得就是不用工作(包括看盤也是工作),也會有收入的所得。或者說你環遊世界80天,沒有工作自然會產生的所得。包括利息、房租、股息、版稅還有系統收入。

 

什麼是系統收入?就是如果你是大老闆,不用天天上班,因為有一套系統,公司自然會運作幫你賺錢。或者你已經有了很好的營運模式,可以複製,例如麥當勞,星巴克等。在投資上,如果你必須天天看盤,天天挑股,那就是從事投資的 ”工作,而不是被動所得。像每天當沖所賺得的錢,就是主動所得,而不是被動所得,是另一類的在家工作,而不是財務自由。

 

但是如果是系統操作,僅需四五個月或半年一年進場一次,訊號來了就買進,訊號出現就賣出,這樣就是被動所得。

 

每個人都要努力學習,建立自己的投資哲學,建立自己的操作系統。才能夠掌握被動所得。

 

那些靠明牌,靠理專,或者靠電視雜誌做投資決策的,雖然可能投入時間不多,因為都是別人幫他研究,甚至是別人幫他操盤,但是往往越操作,不是財富縮水,就是財富無法累積,運氣好的停留再第二階段,運氣不好的退回第一階段,甚至變成負債一族的零階段英豪。

 

第二階段的投資方式我們建議有

  1. 定期定額0050投資加上鉅額單筆投資操作價差
  2. 12桶金投資個股或其他標的現金流投資法
  3. 用五線譜低買高賣賺價差,或者低買存股(存股後就不賣了這個部分0050是相當不錯的。
  4. 用積極的操作法(風險最大)達到17年賺76倍的投資法。

 

 

 

第三階段財務自由階段

所謂財務自由就是你的被動所得大於你的支出,也就是不用工作就可以自由的過日子。這個時候,你要不要工作,你要不要上班,都是由你自由決定了,你之所以要上班,你之所以繼續工作,那是為了回饋社會,作一個有用的人。

 

我的好朋友獵豹兄,天天寫文章,經常上電視,搞得比上班前還累,人家說你乾脆回去上班好了,幹嘛那麼累呢?

 

那你就是外行了,以前上班族的時候,是不得不工作,把生命時間都賣給資本主。

現在工作忙碌,是在回饋社會,可以很忙,忙的很甘願,忙的很自在。也可以不做事,有事做很好,沒事做也很好,都不用擔心沒工作會影響生活品質。

 

同樣是做事,因為財務壓力的不同,心態上的不同,以及自我掌握程度的不同,外表看其來一樣,但是第一階段叫做工作,是被迫的去工作,失去了工作就完了,永遠有失去工作的恐懼。

 

在財務自由階段,叫做將自己的能力貢獻社會,回饋社會,可以做,也可以不做。如果做了對自己對社會都好,那就去做。反之,不做也無所謂,這個叫財務自由,或退而不休。

 

財務自由階段的最大風險,就是失去你的財富,退回第二階段,甚至退到第一階段。很多有錢的朋友,本來是財務自由的,而且很小心的不要投資高風險資產,結果買了好幾億Aaa評等的連動債,結果財產損失超過75%,但是剩下的25%還是很夠用,但是傷到了,卻是事實。

 

這告訴我們,持續的學習理財知識是一輩子的事,巴菲特說,不懂的公司不去碰,現在就是不懂得投資工具不去碰,不要以為你財務自由了,就是什麼都行。

你之所以財務自由,是因為你不行,你只做你懂的,對於不懂你都沒去做,才會累積到現在的成果。

 

那些當初和你一起出道的80%的投資者,就是以為自己很懂,結果卻是因為不夠懂而喪失財富。

 

研讀歷史是很有用的,南海泡沫傷了牛頓,但是還會再度發生。鬱金香泡沫也不是單一事件。熟知歷史,了解前因後果,才能知所進退。

 

誰可以保證這一次不像1929年一樣的大恐慌。1929年大蕭條後在19331934的證券管理法規訂定。2008年次貸風暴、雷曼事件後,不是也開始了新一輪的金融改革法案嗎?這些趨勢後來對財經的影響為何呢,未甚麼那些投入商品市場的錢無緣無故的銷失,2010年初說商品會漲,會通貨膨漲的主流立場現在怎麼不見了?是經濟不好了?還是經濟從來沒有好過?還是因為金融改革法案的影響?是冰島的火山爆發?是希臘的破產事件?還是墨西哥灣的原油漏油事件呢?

 

你必須要找出自己的答案,才能夠獨立的做投資決策。不要相信報紙及螢幕上的專家所說的話,因為三個月後(或兩個星期後),他們可能講出相反的話。話可以說出又收回。但是投資呢?賣掉的結果可能會縮水20%以上。

 

這個階段反而必須要有更高的財經知識,你說不是嗎?

 

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